Úvěry k financování bydlení – hypotéky – vám nabídnou v každé bance. Málokdo však ví, že těchto produktů existuje celý řada. Znáte všechny základní typy? Pokud ne, tento článek je pro vás jako dělaný… O tom, že hypotéka je finanční produkt sloužící k financování bydlení, ví asi každý. Jenže není hypotéka jako hypotéka. Kromě standardního hypotečního úvěru, o který můžete zažádat všude, je možné setkat se spoustou dalších druhů hypoték. Ty se vyznačují určitými specifiky, souvisejícími s účelem hypotéky, procesem čerpání, procesem splácení nebo tím, kdo si může hypotéku dovolit. S jakými typy hypotečních úvěrů se tedy můžete setkat?

Druhy hypoték

Základní hypoteční úvěr: Jde o základní typ hypotečního úvěru poskytnutým za účelem nákupu nemovitého majetku. Vyznačuje anuitním způsobem splácení úvěru. Můžete jej získat v různém objemu vzhledem k hodnotě nemovitosti (tzv. loan-to-value; 80 % LTV znamená, že vám banka poskytne 80 % z hodnoty nemovitosti a zbytek musíte doplatit vy) a zvolit různou dobu splácení.

Americká hypotéka: Americká hypotéka je stále populárnější – jedná se o neúčelový úvěr, který nemusíte striktně použít pro účely bydlení. Bance nemusíte zpětně prokazovat, na co jste půjčku použili, ale musíte se jí za úvěr zaručit – většinou nemovitostí.

Hypoteční úvěr na obrat: Tento trochu neobvyklý hypoteční úvěr je určen OSVČ, jež je oprávněna čerpat jej na základě obratu z podnikatelské činnosti. Bývá využívána především v kombinaci s daňovými paušály.

Předhypoteční úvěr: Hypotéka slouží k financování nákupu domu, bytu či pozemku, na něž nelze dočasně uplatnit zástavní právo banky, ale jinak splňují všechny podmínky a náležitosti pro poskytnutí hypotéky (příklad z praxe – rozestavěná novostavba, rozestavěný dům, družstevní byt...). Jedná se o vcelku rozšířený nástroj, který ovšem – pozor – bývá někdy zatížen různými poplatky za čerpání/nečerpání, sankcemi, pokud z nákupu nemovitosti sejde, atp.

Hypotéka bez doložení příjmů: Specifikum této hypotéky je v tom, že bance nemusíte dokládat výši svého příjmu. Poskytovatel v takovém případě podstupuje vyšší riziko, pročež většinou vyžaduje vyšší zhodnocení půjčených peněz (vyšší úroková sazba) a „jistí“ se nižším loan-to-value poměrem (např. okolo 60 %). Banka po vás také může požadovat křížový nákup, tj. zřízení dalších produktů jako je pojištění proti neschopnosti splácet. Tato hypotéka bývá v praxi často kombinována s dalšími úvěrovými produkty, právě kvůli nižší LTV.

Offsetová hypotéka: Specifikum tohoto hypotečního úvěru je v tom, že banka proti poskytnutému úvěru započítává objem prostředků, jež u ní máte uloženy na spořicích či termínovaných účtech. Úroky z úvěru platíte pouze z tohoto rozdílu, tj. přebytku úvěru nad úsporami vedenými u banky. Výhodou je, že peníze máte na svém účtu stále k dispozici a zároveň si snižujete finanční zatížení.

Kombinovaná hypotéka: Lze o hypoteční produkt v klasické podstatě, jež je ale nějakým způsobem zkombinovaný s jinými finančními produkty (např. kapitálové životní pojištění, investiční životní pojištění, cenné papíry). Dlužník prostřednictvím spotřeby těchto dalších služeb může zvýhodnit svou pozici.

Hypoteční úvěr s kreditní kartou: Úvěr je čerpán prostřednictvím kreditní karty, na níž je nastaven úvěrový limit – úvěrový rámec, v kterém není nutné zastavovat nemovitost jako zajištění úvěru.  V takovém případě se tedy jedná o neúčelovou hypotéku.

Zelená hypotéka: Jak název naznačuje, produkt slouží k financování „zeleného bydlení“, tj. k financování objektů, u kterých bude majitel žádat o dotaci Státního fondu životního prostředí – „Zelená úsporám“. Dotace se týká úsporného vytápění a využití obnovitelných zdrojů nebo výstavby budov v pasivním energetickém standardu dle normy.

Novomanželská hypotéka: Hypotéka má standardní parametry, liší se jen v tom, že je poskytována mladým novomanželům či nesezdaným párům (jednotlivcům), nejčastěji do 36 let, bezdětným či s jedním dítětem. V rámci tohoto produktu banka nabízí zvýhodnění, nejčastěji v úvodních letech splácení – odložením splátek, dočasným snížením splátek, delší dobou splatnosti či zvýhodněnou nabídkou některých navazujících produktů.